Půjčka po splatnosti

Kreditní karta je pohodlný finanční nástroj, který vám umožňuje platit za zboží a služby bez osobních prostředků. Nemusíte si brát půjčku nebo si půjčovat od přátel. Utracená částka z karty musí být vrácena ve stanovené lhůtě. Za porušení tohoto požadavku jsou stanoveny sankce. Řekneme vám, co se stane, když zmeškáte platbu kreditní kartou.

Autor
Tým Raiffeisen Bank

Co se považuje za pozdní platbu?

Banka ve smlouvě o úvěru stanoví lhůtu pro provedení plateb – určitý den každého měsíce. Stejné podmínky platí pro kreditní karty. Ke stanovenému datu banka vypočítá úroky a měsíční splátky a zašle klientovi avízo s termínem splatnosti.

Všechny tyto body jsou stanoveny ve smlouvě. Dlužník, který dokument podepíše, tedy přebírá závazek splatit dluh včas v konkrétní den. Je-li dle dohody termín splatnosti 15. den v měsíci, pak prodlení začíná 16.

Časté důvody nesplácení dluhu

Zpoždění není vždy vinou dlužníka. Jsou možné následující situace:

• Technická chyba. Klient peníze převedl včas, ale na účet nedorazí. Zpoždění je způsobeno problémy s bankomatem, mobilní aplikací nebo interními problémy samotné banky.
• Úroveň příjmů se snížila. Možná je ztráta zaměstnání, snížení mzdy, narození dítěte a mnoho dalších situací. Pokud je zpoždění jednorázové a způsobené dočasnými potížemi, klient bude pokračovat v placení podle plánu. Pokud máte neustále nedostatek finančních prostředků, je lepší kontaktovat banku a společně problém vyřešit.
• Klient vážně onemocněl nebo zemřel. Povinnosti z dluhů přejdou na ručitele, opatrovníky nebo dědice. Aby se takovým případům předešlo, doporučuje se pojistit život a zdraví dlužníka tak, aby pojistka pokryla výši půjčky.

Do doby, než se vyjasní důvody, banka považuje dluh po splatnosti. Důsledky závisí na podmínkách smlouvy.

Jaké sankce může banka uplatnit za pozdní platbu?

Úplně první a hlavní trest je peněžní. Banka si účtuje penále a pokuty a připočítává je k částce dlužné splátky. V důsledku toho se výše dluhu každým dnem zvyšuje. Současně začíná úsilí o vrácení peněz. Postup banky závisí na délce prodlení.

• 1–3 dní. Od prvního dne po datu splatnosti zasílá banka klientovi oznámení o nutnosti uhradit dluh. Zaměstnanci úvěrového oddělení mohou zavolat s upozorněním na prodlení. Některé banky neuplatňují sankce, pokud je platba přijata do 3 dnů po datu splatnosti.
• Až 30 dny. Hovory zaměstnanců bank jsou stále vytrvalejší a upomínky přicházejí častěji. V mobilní aplikaci je dluh zvýrazněn červeně. V tomto období se doporučuje odpovědět na hovor banky, vysvětlit důvod zpoždění, požádat o odklad, případně si domluvit osobní konzultaci v kanceláři. Z výše dluhu se denně načítá penále.
• Až 90 dny. Klienta kontaktují pracovníci oddělení vztahů s dlužníky. Pokud na jejich hovory nereagujete, zavolají příbuzným, zaměstnavatelům – všem jim známým kontaktům. Banka potřebuje informace o důvodech pozdní platby. I v tomto období stále zůstává možnost rozhodnutí v přípravném řízení. Je nutné kontaktovat banku a pokusit se najít variantu splácení úvěru, která vyhovuje oběma stranám.
• Více než 90 dní. Banka zpravidla začíná připravovat dokumenty pro soud nebo převádí závazky klienta na výběrčí. V obou případech dluh výrazně naroste kvůli clům a provizím. Obrátením se k soudu hrozí zablokování všech bankovních účtů. Peníze budou odepsány na splacení dluhu automaticky, proti vůli klienta. Inkasní agentury se mohou také obrátit na soud, aby chránily své zájmy.

Řešení

Pokud se s platbou půjčky opozdíte o 1 den nebo více, neignorujte hovory zaměstnanců banky. Přijďte na jednání. Specialista vám řekne, co můžete udělat pro splacení úvěru s ohledem na vaše okolnosti.

Úvěrové prázdniny
Koncept úvěrových prázdnin byl zaveden během pandemie s cílem snížit dluhovou zátěž občanů. Norma platí dodnes. Banka může poskytnout úvěrové prázdniny dlužníkům, jejichž solventnost výrazně poklesla (o 30 % nebo více).
Jaké podmínky:

• Doba výpůjčních prázdnin je obvykle 1–6 měsíců. Klient v tuto chvíli platí pouze úroky nebo neplatí vůbec, v závislosti na podmínkách banky.
• Výše dluhu a měsíční splátka zůstávají stejné. Kalkulace a splátkový kalendář jsou uloženy.
• Dovolená neovlivňuje ani nezhoršuje vaši úvěrovou historii. Když klient vyjednává sám, jeho bonita neklesá.

Banka si může vyžádat doklady potvrzující ztrátu příjmu.

Refinancování
Službu refinancování lze získat u své banky nebo u jiné banky. Klient vystaví nový úvěr na výši dluhu, ale pokud možno s nižší úrokovou sazbou as prodlouženou dobou splatnosti. Refinancování snižuje vaši měsíční splátku. Placení se stává jednodušší.
Žádost o refinancování musí být podána dříve, než dojde ke zpoždění. Pokud jste pochopili, že nebudete schopni inkasovat požadovanou částku pro další splátku, okamžitě kontaktujte banku.

Restrukturalizace
Banka reviduje podmínky smlouvy tak, aby splácení dluhu bylo pro klienta pohodlnější. Během restrukturalizace se doba splatnosti úvěru prodlužuje a platby se odkládají. Není třeba uzavírat novou smlouvu.

Банкротство
Podle federálního zákona č. 154-FZ, přijatého dne 29. června 2015, může fyzická osoba vyhlásit úpadek. Postup je složitý, zdlouhavý a je vhodný pouze pro svědomité dlužníky, kteří dříve své dluhy včas splatili. Pokud klient používá kreditní kartu nebo obdržel půjčku a nikdy neprovedl povinnou platbu, soud uzná jeho konkurzní řízení jako podvodné.

Přestali jste platit půjčku bance: co se stane, jaké jsou důsledky?

Od roku 1500 zkrachovalo více než 2018. Odepisuje dluhy na klíč po celé Ruské federaci a zachovává majetek až do bankrotu. Informujte se u EFRSB. Zakladatel federální sítě „Express Bankrupt“.

Více o odborníkovi

Nejprve pandemie, pak zavedení jednoho po druhém balíčku sankcí proti Rusku ze strany západních zemí. Mnoho lidí se dostává do situace, kdy se splátky úvěru staly neúnosnými, dluh se množí a roste. Důvody jsou u každého jiné – neexistuje způsob, jak splatit všechny dluhy nebo prostě nejsou peníze na splacení půjček.

Často se člověk, který se ocitne v podobné situaci, kdy nastanou problémy se splácením dluhu, dopustí řady chyb.

Časté chyby, kterých se občané dopouštějí v situacích, kdy neexistují prostředky na zaplacení dluhů bankám

Člověk začne panikařit, bojí se hovorů z banky, hovorů od sběratelů, hovorů od soudů a soudních vykonavatelů. Také občané v panice berou nové půjčky, půjčují si peníze od příbuzných, berou si mikropůjčky od mikrofinančních organizací, nevědí, jak peníze vrátit, prodat svůj majetek, nebo v horším případě zastavit svůj jediný domov. Dluhy se hromadí jako sněhová koule.

Jak takovým chybám předejít a nedovést situaci do kritického bodu, když nemáte z čeho platit své dluhy? Jaké kroky banka podnikne, pokud přestanete splácet úvěr?

Nebojte se bank, hovorů z bank, nebojte se situace, kdy nebudete moci splácet své půjčky, lidé v Rusku nechodí do vězení za dluhy.

Pokud nejste podvodníci, nic se vám nestane a pokud jste provedli alespoň jednu platbu, pak již podvodníky nejste. Nebojte se, nepropadejte panice. Doporučuji začít zjišťovat, co vás čeká, pokud přestanete splácet své dluhy.

Jaké kroky banka podnikne, pokud přestanete splácet svůj úvěr nebo půjčky, pokud jich máte několik?

Banka má oddělení pro vymáhání pohledávek po lhůtě splatnosti, takže informace o pohledávkách po lhůtě splatnosti banka předá tomuto internímu oddělení. Zástupci banky vám zavolají, aby tuto situaci nějakým způsobem napravili, aby vás nastavili na splátkový kalendář vašich závazků. Mohou vás začít přesvědčovat, abyste si vzali nové půjčky nebo si půjčili od příbuzných, aby pokryli nedoplatky a nezruinovali vaši úvěrovou historii, netahali věc k soudu a podobně. Střízlivě posuďte svou schopnost přijímat nové závazky, a co je ještě důležitější, schopnost splácet nové závazky v budoucnu. Nevšímejte si psychického nátlaku a případných výhrůžek ze strany volajících. Je to jejich práce, dostávají zaplaceno, aby vás dostali zpět do splátkového kalendáře všemi nezbytnými prostředky.

SMS zprávy od bank nemají právní sílu, jedná se o hromadné automatické rozesílání, ve kterých banka informuje všechny dlužníky o dluhu. Zprávy mohou také obsahovat informace, které bude banka žalovat. Zprávy z bank můžete bezpečně mazat.

Na adresu uvedenou při žádosti o úvěr vám budou od banky chodit i dopisy: pohledávky, požadavky na splacení dluhu, přijde vám inkasní služba, dluh naroste, banka se bude soudit a podobně. Půjde o jakýsi hororový příběh, často mohou být dopisy i bez podpisu oprávněné osoby a pečeti právnické osoby (banky). Tato písmena můžete také ignorovat.

Takže nereagujete na SMS, hovory ani dopisy. Banka má jedinou možnost – vymáhat dluh podle zákona: soudní cestou nebo prostřednictvím notářského exekučního titulu, pokud to smlouva o úvěru stanoví.

Prostřednictvím soudu může banka vymáhat: jistinu, úroky, penále a pokuty za pozdní platby.

Po soudním řízení budou soudní exekutoři, banka předá žádost a exekuční titul exekuční službě k provedení exekuce. Soudní exekutor zahájí exekuční řízení a začne pracovat na vašem dluhu. Pokud máte oficiální příjem, pak má soudní exekutor právo zadržet maximálně 50 % výše příjmu na pokrytí vašich dluhů. Soudní exekutor také vydá rozhodnutí o zákazu vycestování do zahraničí. To se stává téměř ve všech případech, protože věřitel o to obvykle žádá v žádosti. Soudní vykonavatel se dotáže vládních agentur, aby zjistil vaše příjmy a jaký majetek máte, aby zjistil, na co je třeba zabavit. Pokud nic nemáte, soudní vykonavatel po nějaké době řízení ukončí, protože od vás není možné nic vymáhat (článek 4, článek 6 federálního zákona-229 „O exekučním řízení“).

Pokud máte oficiální příjem, má soudní vykonavatel právo zadržet ne více než 50% příjmu Někdy musíte napsat prohlášení, abyste udrželi životní náklady na účtu co dělat, abyste nezůstali úplně bez prostředků na účtu.

Vaše jediné bydlení je nedotknutelné – nebude samozřejmě zabaveno, pokud není na hypotéku.

Dále. Věci: TV, lednička, vysavač, počítač, telefon a další. Soudní exekutor má právo přijít popsat nemovitost na místo registrace. To jsou již extrémní opatření, kdy soudní exekutor nemůže zjistit váš příjem a majetek. Neboj se. Ve skutečnosti to není beznadějná situace.

Ale proč přivádět věci do tohoto bodu, když se tomu všemu lze vyhnout. Výzvám bank, soudů, soudních exekutorů a inventarizaci majetku se můžete vyhnout tím, že na sebe jednoduše prohlásíte bankrot podle zákona a odepíšete všechny své dluhy.

Plán krok za krokem, jak se legálně vyhnout placení půjčky

1. Určitě zvažte všechny možnosti, zkuste se domluvit s bankou, možná se vám podaří restrukturalizovat dluh, refinancovat úvěr, nebo si dokonce vzít úvěrovou dovolenou. Ale vězte, že úvěrové prázdniny poskytnou oddech pouze na krátkou dobu. Pokud se dohodnete na restrukturalizaci nebo refinancování, zvažte rozhodnutí, zda budete schopni splácet splátky. Dávejte pozor na nabídky banky. Ve všech těchto případech může banka zvýšit úrokovou sazbu, může se zvýšit i konečná platba, pečlivě si prostudujte nabídku banky a vše znovu zvažte. Nespěchejte s podepisováním dokumentů, je lepší se obrátit na úvěrového právníka.

Praxe ukazuje, že ve většině případů si dlužníci berou úvěrové prázdniny, provádějí restrukturalizaci nebo refinancování, ale stále nemohou splácet své půjčky.

2. Pokud banka nesouhlasí se zajištěním úvěrové dovolené, restrukturalizací, refinancováním úvěru nebo sami pochopíte, že ani v tomto případě nezvládnete splácet potřebné splátky, pak můžete úvěry jednoduše přestat splácet úplně. Na tom není nic špatného, ​​podle zákona za to taky nic nebude. Co se může stát podle zákona, jsem již vysvětlil dříve v tomto videu: soud, soudní akt, soudní exekutoři. Nevšímejte si SMS, hovorů a dopisů, nemusíte zvedat telefon, můžete přidat volajícího na černou listinu, můžete si změnit číslo mobilního telefonu.

Pozor: pokud platíte, zaplaťte všem věřitelům, pokud neplatíte, neplaťte nikomu!

Existují celkem tři možné scénáře

První. Pokud můžete splácet, plaťte své dluhy. Nebo zkuste vyjednávat s věřitelem, pokud jsou potíže dočasné.

Za druhé. Není co dělat. Pokud neuděláte nic a přestanete splácet své půjčky, pak jsem vám dříve ve videu řekl, jaké kroky banka podnikne.

Třetí možnost. Je legální odepsat všechny dluhy z úvěrů a půjček prostřednictvím konkurzního řízení jednotlivce. V určitých případech nyní zákon dokonce ukládá občanovi podat návrh na prohlášení konkurzu, pokud celkový dluh přesáhne částku 500 tisíc rublů a je na to poskytnuta 30 pracovních dnů.

Není třeba čekat 3 měsíce na pozdní platby, můžete podat návrh na bankrot zítra nebo dnes.