Kolik peněz potřebujete, abyste nepracovali?

Vklady, dluhopisy, akcie. Jak ušetřit a investovat peníze, pokud jste to ještě nikdy nedělali

Náš hrdina má 30 let. Pracuje v kanceláři a pobírá plat jako běžný úředník ve svém městě. Neví, jak ušetřit, neví téměř nic o investicích, ale rozhodl se na to přijít, aby nebyl závislý pouze na svém zaměstnavateli. Takové podmínky dostali odborníci – finanční poradci. S oblibou a krok za krokem vám poradí, jak vytvořit osobní kapitál prakticky od nuly.

Kde začít?

1

Ušetřete peníze na deštivý den. Pokud ztratíte práci nebo budete potřebovat prostředky na léčbu, nebudete si muset brát půjčku ani urgentně prodávat auto a byt. Peníze bude možné „vytáhnout“ z finančního polštáře.

Rezerva by se podle odborníků měla rovnat třem až šesti měsíčním rodinným příjmům. Měl by být uložen v jednoduchém bankovním vkladu.

„Vyberte si vklad s možností doplňování a částečného výběru peněz. Je důležité pochopit: toto je rezerva, a ne způsob, jak vydělat peníze, jak je zvýšit, protože úroky z vkladů jim neumožňují překonat skutečnou inflaci. Po nahromadění „bezpečnostního polštáře“ můžete investovat peníze,“ říká Dmitrij Gerasimenko, finanční konzultant společnosti Personal Capital.

Zlaté pravidlo: musíte ušetřit 10% z jakéhokoli příjmu – plat, prémie, platby za práci na částečný úvazek.

Otevřete tedy vklad. Jakou banku si vybrat? Nechci přijít o své úspory

2

S vklady do 1,4 milionu rublů se nic nestane. Agentura pro pojištění vkladů (DIA) garantuje vrácení peněz v rámci tohoto stropu, ať už se s bankou stane cokoliv. Pokud máte větší částku, můžete si ji rozložit na účty více bank.

Pokud se chystáte vložit na jeden účet vysokou částku, radí odborníci velkým bankám.

„Je lepší investovat do bank, jejichž roční příjem z vkladů není vyšší než 6–7 % s inflací 4 %, než do malé banky, riskovat 2–3 % navíc,“ říká Michail Alenushkin, generální ředitel Cresco Finance Investment. Společnost. Upřesňuje ale, že problémy může mít i velká organizace. Centrální banka Ruské federace za posledních několik let odebrala stovky licencí, včetně bank z první padesátky.

mám půjčku. Co udělat jako první – splatit dluh nebo začít šetřit?

3

„Úspory poslouží jako rezerva v případě problémů se splácením úvěru. Ale neměli byste plánovat vážné investice, pokud máte dluhy,“ radí Dmitrij Gerasimenko.

Zároveň by měl být dluh vůči bance uzavřen co nejrychleji. Nenechte se uvázat na minimální platby.

Odložím to na deštivý den a pak investuji do nástrojů generujících příjem. Co potřebujete vědět?

4

Platí pravidlo: čím vyšší je riziko ztráty peněz, tím vyšší je ziskovost.

Odborníci radí neprofesionálním investorům, zejména začínajícím, aby začali investovat s malými výnosy, ale s co nejmenším rizikem.

A investujte pouze dostupné prostředky – neberte si půjčku od banky ani si nepůjčujte od přátel.

Koupím byt na hypotéku. Za 20–30 let to všechno splatím. Budu pronajímat nemovitost. Dobrý nápad?

5

To je pochybná myšlenka. Zde jsou výpočty.

„Pokud je cena bytu 5 milionů rublů, příjem z pronájmu z něj není vyšší než 5–6 % ročně, tj. 250–300 tisíc rublů,“ říká Eldar Umbatov, konzultant programu finanční gramotnosti ruského ministerstva financí. — Úroky z hypotéky zvyšují její náklady. I když byt stojí 6 milionů rublů, příjem z pronájmu klesne na 4–5 % ročně.

Byt za 5 milionů rublů bude stát mnohem více s dlouhodobou hypotékou. A ziskovost na něm bude nižší než na jednoduchých vkladech v bankách.

Co se týče cen pronájmů bytů, ty nyní v mnoha městech klesají. Na příkladu z Moskvy: v roce 2014 nájemní byty znatelně zlevnily a jejich cena nadále klesala. A v roce 2020 ceny během pandemie koronaviru dále klesly. Odborníci nevidí důvod k poptávce a následnému růstu cen v dohledné době.

„V Moskvě se v rámci programu renovace zavádí mnoho bytů. O nájemní byty nebude nouze,“ říká Umbatov. — Mění se i životní úroveň. V současné době nejsou byty ve starých panelových domech mezi nájemníky žádané. Studia, která často nakupují jako investici, pravděpodobně nedopadnou dobře.“

Odborníci dodávají: Vyplatí se koupit byt, pokud jej nemáte a pronajímáte. V takovém případě si do budoucna výrazně snížíte náklady na bydlení. Co je výhodnější: spoření na byt nebo jeho koupě na hypotéku, jsme podrobně rozebrali v tomto textu.

Co jiného můžete dělat?

6

Otevřete si individuální investiční účet (IIA). Jedná se o možnost osobního makléřského účtu s 13% daňovým odpočtem od státu.

IIS můžete vytvořit v bance nebo u brokera. Existují dva typy takových účtů: A a B.

„IIS typu A umožňuje vrátit 13% daň zaplacenou z jiných příjmů, včetně mzdy. Existuje omezení: maximální částka daňového odpočtu je 400 tisíc rublů ročně, tj. Dostanete zpět až 52 tisíc rublů ročně přeplatku na dani. Tento typ příjmu je vhodný pro ty, kteří mají oficiální příjem 13 %, říká Natalya Smirnova, nezávislá finanční poradkyně. — IIS typu B vám dává právo neplatit daně z příjmů obdržených prostřednictvím účtů IIS: mluvíme zejména o příjmech ze zvýšení hodnoty akcií, dluhopisů nebo jiných cenných papírů. Vhodné pro jednotlivce, kteří nemají stálé oficiální zaměstnání nebo plánují velmi agresivní investice v rámci individuálního investičního účtu, takže potenciální zisk může být velmi vysoký a bude levnější nezaplatit 13 % než vrátit 13 % investované prostředky.“

Za peníze investované do IIS můžete nakupovat cenné papíry obchodované na ruském trhu, jako jsou dluhopisy, akcie a složitější nástroje – futures a opce, které obvykle zajímají profesionální investory.

Jaký je nejjednodušší a nejbezpečnější způsob, jak investovat peníze?

7

Dluhopisy a státní dluhopisy. Odborníci radí nejprve investovat do státních dluhopisů.

Dluhopis je v podstatě směnka, která dává věřiteli právo splatit peníze a získat úrok v určitém časovém období. Vydávají je státy a společnosti. Výnos je na nich v průměru vyšší než na bankovních vkladech.

Státní dluhopisy jsou např. federální úvěrové dluhopisy (OFZ) pro obyvatelstvo. Vydává je Ministerstvo financí Ruské federace. OFZ můžete koupit přes makléřskou společnost nebo banku, která má makléřskou licenci (takových bank je spousta).

Chci koupit akcie společností. Které si vybrat?

8

Nákup akcií je riziko, jejich cena může výrazně růst i klesat – více než dluhopisy stejné společnosti.

„V roce 2008 klesly akcie mnoha ruských společností o 35 %. Pokud víte, že během ekonomických turbulencí můžete potřebovat peníze, a jediným východiskem je prodej cenných papírů, neměli byste takto investovat,“ říká Natalya Smirnova.

Ale u akcií může být dobrý výnos – vyšší než u vkladů a státních dluhopisů. Pokud se rozhodnete investovat tímto způsobem, začněte s akciemi společností z Moskevského burzovního indexu. Patří sem například Sberbank, Gazprom, Lukoil. Akcie těchto spolehlivých a likvidních hráčů se také nazývají „blue chips“.

„Akcie je třeba kupovat s dlouhodobou perspektivou: deset a více let. Investiční portfolio by mělo obsahovat akcie společností z různých odvětví – ropa a plyn, bankovnictví, maloobchodníci, pracovníci v dopravě a telekomunikace,“ říká Eldar Umbatov.

Neměli byste kupovat akcie společnosti z upadajícího odvětví jen proto, abyste diverzifikovali své portfolio – abyste měli různé cenné papíry. Pozor na akcie společností z rostoucích trhů.

Při nákupu akcií získáváte jak zisk z růstu jejich hodnoty, tak příjem z dividend, které jsou akcionářům vypláceny ze zisku společnosti. Ne všechny společnosti ale vyplácejí dividendy.

Co když potřebuji akcie zahraničních společností?

9

Zajděte na Petrohradskou burzu, kde se obchodují akcie velkých mezinárodních společností.

„Doporučuji investovat do akcií zahraničních společností prostřednictvím ruského akciového trhu,“ říká Natalya Smirnova. — Za prvé: pokud zde člověk žije a koupí akcie za 100 USD, pak se daň z obratu platí z ekvivalentu rublu. Za druhé: zahraniční účet je pro běžného člověka obtížný. Bude muset komunikovat se zahraniční firmou a samostatně vyplňovat dokumenty v cizím jazyce. Prostřednictvím Petrohradské burzy – vše je jednoduché.“

Vyplatí se kupovat dolary a eura?

10

Ano, ale neměli byste mít všechny své úspory pouze v měnách (i v různých). Vyplatí se jim alokovat část svých úspor. A druhou část investujte do dluhopisů, akcií a dalších nástrojů.

Pokud jde o část přidělenou na úspory v cizí měně, existuje mnoho rad ohledně proporcí – například 50 % v dolarech, 25 % v eurech a 25 % v rublech. Nebo: třetina v rublech, třetina v dolarech, třetina v eurech. Někteří lidé radí koupit švýcarské franky za část svých úspor.

Ale není pravda, že si budete moci navýšit své peníze nákupem cizích měn. Podléhají také inflaci. A směnný kurz dolaru a eura může klesat nebo stoupat. Určitě se vyplatí nakupovat cizí měny, pokud často cestujete do zahraničí. První drobné úspory by měly vznikat v měně, ve které utrácíte. V našem případě – v rublech.

Jaké další nápady máte?

11

Dlouhodobé životní pojištění.

Tento program lze získat od bank a pojišťoven. Dlouhodobé životní pojištění může být buď kumulativní, nebo investiční.

Na spořicí účet vložíte částku po částech – například 100 tisíc rublů každý rok. Po 10 letech vám pojišťovna vrátí milion rublů a malé garantované procento. To je něco jako spoření na vklad, ale peníze z vkladu můžete vybrat kdykoli, ale nemůžete vybrat peníze z životního pojištění. Pokud vyberete předčasně, vrátí vám méně peněz, než jste investovali.

S investičním životním pojištěním investujete velkou částku najednou. Řekněme 500 tisíc rublů na tři nebo pět let. Pojišťovna tyto peníze investuje a po pěti letech má garantované vrácení 500 tisíc, ale úrok není garantován. Zpočátku se ale zpravidla předpokládá vyšší ziskovost než u spořícího programu. V tomto případě také nemůžete vybrat peníze po dobu tří až pěti let, ledaže by došlo ke ztrátám.

„Důležitým bodem je ochrana před nároky třetích stran. Soudní spory, dělení majetku při rozvodu, nároky ze strany finančních úřadů – to vše neohrozí peníze vložené do dlouhodobého životního pojištění. Zaručeně patří pouze vám a vy sami můžete jmenovat příjemce,“ říká Roman Akentyev, autor knihy „Finanční gramotnost aneb základy řízení osobních financí“.

Existuje riziko: peníze vložené do životního pojištění nejsou pojištěny DIA. V případě uzavření banky vám bude proplaceno až 1,4 milionu rublů a v případě kolapsu pojišťovny bude částka k vrácení záviset na pojistných rezervách a spolehlivosti zajišťovny.

Jsem impulzivní. Ušetřím a vše utratím za cestování. Jak ušetřit peníze až do stáří?

12

Zvažte dlouhodobé investiční programy se splatností pět a více let.

„Do této kategorie obvykle spadá kapitálové životní pojištění. Možná ale budete chtít popřemýšlet o tom, kam jinde můžete dlouhodobě investovat. Součástí takového portfolia mohou být akcie nejen ruských společností, ale také evropských, amerických a rozvojových zemí. Optimální je nakupovat je prostřednictvím individuálního investičního účtu, aby nebylo pokušení vybírat peníze dříve než za tři roky,“ říká Natalya Smirnova.

U dlouhodobých programů az jiných důvodů je nerentabilní vybírat peníze před určeným obdobím. „Pokud předčasně ukončíte smlouvu o životním pojištění, nedostanete celou investovanou částku. Za předčasné ukončení existují sankce,“ říká Eldar Umbatov.

Existují jiné způsoby?

13

Vést záznamy o výdajích a příjmech.

Obecně je to základní rada. Ti, kteří se naučili dobře zacházet s financemi, si udržují osobní rozpočet. Ale takových lidí je málo. 49 % Rusů neeviduje výdaje a příjmy vůbec, 51 % ano, ale většina z nich počítá „z hlavy“ a přibližně. Jen málo lidí zaznamenává, kolik dostali a utratili. A tohle opravdu disciplinuje. Vše si můžete zapsat do poznámkového bloku nebo excelové tabulky. Ale to je nuda, takže nyní existují mobilní aplikace, které jsou vhodné pro sledování výdajů. Populární Money Lover nebo CoinKeeper jsou vhodné pro zařízení iPhone a Android.

V tomto textu vám podrobně řekneme, jak naplánovat rodinný rozpočet tak, aby zbyly peníze na spoření a investice.

Kolik peněz potřebuji, abych nemusel pracovat za 10 až 30 let?

14

Záleží na tom, jak chcete žít.

„Předpokládejme, že váš plat je 100 tisíc rublů a minimální náhrada je 40%,“ říká finanční expert Ekaterina Baeva. — Nyní musíme vypočítat kapitál, který by mohl dát 40 tisíc rublů měsíčně. A ukázalo se, že je to 480 tisíc rublů ročně.“ Navrhuje akumulovat kapitál, aby mohl žít z úrokových výnosů. Řekněme, že máte peníze v bance za 4 % ročně. Jaká částka je potřeba pro příjem 40 tisíc každý měsíc? To je 12 milionů rublů. A pokud své peníze investujete tak, abyste získali vyšší úrok, můžete ušetřit méně.

„Pokud investujete peníze s ročním výnosem 7 %, musíte ušetřit 6,8 milionu rublů,“ dodává Baeva. — Pokud si vezmete dobu spoření 10 let a investujete peníze za 8 % ročně, pak potřebujete spořit 63 tisíc měsíčně, ale pokud vezmeme v úvahu 20 let, pak se částka sníží na 19 tisíc měsíčně . Pokud je to 30, je to ještě méně.“

Anastasia Stepanova

Kolik peněz potřebujete, abyste nepracovali?

Je mi 25. Hodně pracuji, vydělávám slušné peníze, ale nemám dost času na cestování, koníčky atd. S příchodem odpočtu IIS jsem se začal zajímat o investování. Zjistil jsem, že existují docela bezpečné nástroje, a vyvstala otázka: kolik peněz potřebujete vydělat, abyste přestali pracovat?

Myšlenka přišla na částku jednoho milionu dolarů. Výpočty jsou jednoduché: 5 % ročně = 50 000 $, neboli 270 tisíc rublů měsíčně!

A nyní hlavní otázka: jak investovat velkou částku za 5 % ročně v dolarech s nulovým rizikem? Je to možné v Rusku? Prostřednictvím jakých nástrojů? Je možné obejít daň z příjmu fyzických osob? Pomozte mi pochopit!

Neexistuje žádná jednoznačná odpověď a je těžké zde dávat konkrétní doporučení, takže vám řeknu, co bych udělal já. Začněme s 5 % ročně v dolarech.

Výnos dolaru

Bohužel je nyní nemožné získat 5 % ročně v dolarech bez rizika.

Dolarové vklady v ruských bankách dávají 2-3% ročně. To ochrání před dolarovou inflací, ale nic víc. Výnos desetiletých amerických dluhopisů je těsně nad 3 %. Eurobond ruského ministerstva financí RUS-28 má aktuální výnos 8 %, ale papír se obchoduje mnohem výše, než je jeho nominální hodnota a výnos do splatnosti je o něco více než 4 % ročně.

Z dlouhodobého hlediska může akciový trh poskytnout mnohem větší výnosy, ale je zde také mnohem více rizik.

Pokud bych se rozhodl již nepracovat, nechal bych si část kapitálu v depozitech a krátkých dluhopisech a část bych investoval do dividendových akcií nebo akciových fondů. Konkrétní proporce jsou u každého investora individuální: je třeba vzít v úvahu ochotu riskovat. Musíte také pamatovat na diverzifikaci: nemůžete vše investovat do několika akcií nebo je umístit do jedné banky, to je nebezpečné.

Počítal bych tak, že by konzervativní část portfolia – vklady a dluhopisy – kdykoliv stačila minimálně na 5-6 let života, nejlépe více. Jde o pojištění pro případ další krize – jinak, abyste pokryli výdaje, budete muset prodat levnější akcie, a to je špatně.

Můžete tak počítat se stabilním příjmem: úroky z vkladů, kupony z dluhopisů. Akcie budou vyplácet dividendy a mohou stoupnout na ceně a překonat inflaci. Pokud na nějakou dobu klesnou na ceně, nebude to problém: pomohou vklady a dluhopisy.

Pokud jde o daň z příjmu fyzických osob, lze ji obejít, protože daňový řád má možnosti preferenčního zdanění investic. Hlavní způsoby, jak se legálně vyhnout placení daně z příjmu fyzických osob, jsem uvedl v samostatném článku. Upozorňujeme, že toto nebude fungovat při investování prostřednictvím zahraničních brokerů.

Kolik peněz potřebujete, abyste přestali pracovat?

Správná odpověď závisí na mnoha faktorech: na požadované životní úrovni a výši výdajů, délce života, návratnosti investic, dostupnosti pasivních zdrojů příjmu atd. Vše je individuální.

Zjednodušeně řečeno, dostatečný kapitál je takový kapitál, který vám vydrží minimálně 25, nebo lépe 30 let na životní úrovni, kterou potřebujete. Pokud za rok utratíte 20 500 USD, musíte mít 600 nebo 3 4 USD investovaných do různých aktiv. Jinými slovy, neměli byste utratit více než XNUMX-XNUMX % svého kapitálu ročně.

To o tom píše William Bernstein ve své knize „Manifest investora. Připravujeme se na šoky, prosperitu a všechno ostatní“:

Pokud s přihlédnutím k rostoucím životním nákladům utratíte 2 % svých úspor ročně, máte zajištěno; pokud jsou výdaje 3 %, lze úroveň výdajů považovat za přijatelnou; při 4 % se vaše pozice stává rizikovou; a pokud požadované množství dosáhne 5 % ročně, připravte se na přechod na chleba a vodu a relaxujte blíže k domovu.

Musíte také pamatovat na inflaci. Pokud vezmeme dolarovou inflaci na 2 % ročně, tak za 10 let bude kupní síla milionu dolarů stejná jako současných 820 tisíc a po 20 letech bude stejná jako 673 tisíc. Vezměte to v úvahu ve svých plánech.

Ideální variantou je utratit za živobytí pouze přijaté peníze nad inflaci. Pokud je například návratnost vašich dolarových investic 5 % a inflace 2 %, pak je lepší utratit pouze 3 %. Nesníte tak svůj kapitál a budete mít co předat svým dětem a vnoučatům.